En el contexto de los seguros, gap es un acrónimo que significa Protección Automática Garantizada o Protección Garantizada de Activos (dependiendo de quién responda), y generalmente entra en juego cuando se asegura un automóvil nuevo. El seguro Gap cubre la diferencia entre lo que se le debe a su automóvil y lo que la compañía de seguros puede pagar en caso de un choque o pérdida. Por ejemplo, si debe $ 30,000 en su automóvil pero el valor del automóvil es estimado (quizás por el Kelley Blue Book) a solo $ 25,000, esta diferencia de $ 5,000 estaría cubierta por su seguro de espacio. El seguro de automóvil Gap pagará la diferencia entre el valor en efectivo real (ACV) del vehículo y el saldo pendiente actual de su préstamo o arrendamiento. Algunas veces también pagará el deducible de su seguro de automóvil regular.
El seguro Gap se originó a principios de la década de 1980 para ayudar a aquellos que compraron un automóvil y descubrieron que poseían más que el automóvil valía si se encontraba en una situación de pérdida total (debido a la rápida depreciación del automóvil).
Aunque la ley no exige un seguro gap, la mayoría de los bancos o instituciones crediticias lo requieren para financiar el préstamo del automóvil. Al igual que con cualquier seguro, generalmente es mejor pecar de cauteloso e invertir en algún seguro de brecha. Tampoco es infrecuente que los contratos de arrendamiento tengan un seguro gap incluido en ellos. A veces se conoce como cobertura de préstamo / arrendamiento de auto o cobertura de pago de préstamo / arrendamiento.
Si un prestamista de automóviles arrendados requiere que se compre un seguro gap, entonces debe incluir el seguro gap dentro del costo del mismo arrendamiento. Esto significa que el precio mensual cotizado por el concesionario debe incluir un seguro de brecha cuando ordena que usted tenga esta cobertura.
Hay algunas instituciones financieras que pueden querer que tenga seguro de brecha como parte de su póliza de seguro de automóvil en el automóvil que está comprando. Si este es el caso, sus documentos de préstamo o arrendamiento deben tener esto en cuenta.
Si ha rechazado el seguro de brecha, un concesionario no debería poder agregarlo al monto de su préstamo o cobrarlo por otro medio. A pesar de que el seguro de brecha puede ser útil para usted, si debe más en el vehículo que su ACV y tuvo un accidente, debe tener derecho a rechazar esta cobertura y no se le cobrará.
Por lo general, cuando un automóvil se suma a un riesgo cubierto, como un choque, incendio o vandalismo, su compañía de seguros le pagará el valor real en efectivo de su automóvil (si tiene seguro integral y de colisión). A menudo, esta cantidad es menor que la cantidad real que aún debe en su préstamo o la cantidad adeudada por un pago de arrendamiento.
Cuando el monto de su pago de ACV es menor que lo que debe en su contrato de arrendamiento o préstamo, la pérdida de este déficit financiero es la "brecha" que le quedará.
Por ejemplo:
- Usted compra un automóvil que le cuesta $ 30,000 y lo lleva a casa
- Después de pagar el enganche, usted debe $ 25,000 en pagos de automóvil durante cinco años. Usted compra un seguro contra daños físicos (integral y por colisión) con un deducible de $ 500 para protegerlo contra daños y pérdida.
- Tiene un accidente mientras todavía está al revés en su préstamo o arrendamiento (lo que significa que debe más de un automóvil de lo que vale) y su vehículo se suma
- La compañía de seguros determina que el valor real en efectivo del automóvil es de solo $ 25,000, pero en el momento de la pérdida aún debe $ 22,00
- El seguro Gap debe pagar la diferencia más su deducible, por un total de $ 2,250 (aunque no todas las políticas de brecha pagan el deducible)
Como saben los propietarios de automóviles, el valor de un automóvil se reduce drásticamente tan pronto como es expulsado del estacionamiento. Por lo tanto, si era dueño del automóvil durante tres días, tenía cobertura de daños físicos y el automóvil se había sumado, podría deber de 10 a 20% de los $ 30,000 ($ 3,000 a $ 6,000 de su bolsillo) aunque haya comprado "cobertura total".
Los propietarios de automóviles a menudo asumen erróneamente que si su automóvil se suma, será reemplazado por el monto que pagaron, o al menos el monto que deben, razón por la cual muchas compañías de seguros de automóviles ofrecen seguro de brecha (seguro de pago de préstamo / arrendamiento) como cobertura opcional que está disponible con cobertura de daños físicos.
Si compra seguro gap de una compañía de seguros de automóviles, generalmente cuesta alrededor de $ 20 al año, según el Insurance Information Institute, un grupo comercial. La mayoría de las aseguradoras agregará un seguro de brecha a su cobertura integral y de colisión, por lo que generalmente tendrá que comprar esa cobertura también.
Por lo general, una política de brecha independiente vendida por un concesionario de automóviles es mucho más costosa. Por lo general, los prestamistas cobran entre $ 500 y $ 700, según United Policyholders, un grupo de defensa del consumidor sin fines de lucro.
Incluso si tiene seguro de brecha, aún necesita la cobertura de seguro de automóvil mínima de su estado (la cobertura de seguro que la policía verifica si está detenido y le pide su tarjeta de seguro), porque el seguro de brecha no es una cobertura total.
Si bien la mayoría de los estados requieren que usted tenga ciertas coberturas de seguros de automóviles, por lo general al menos responsabilidad por lesiones corporales y responsabilidad por daños a la propiedad, para que su seguro de brecha esté en vigencia, debe llevar coberturas de daños físicos de colisión y completas en su vehículo también. Esta cobertura de "cobertura total" de responsabilidad y daño físico también es normalmente requerida por su titular de embargo preventivo.
Consejos esenciales sobre el seguro de brecha
Llegar tarde con el pago de su automóvil no anulará su póliza de seguro. Atrasarse en el préstamo de su automóvil no cancela automáticamente su seguro de brecha, pero sí significa que si suma su vehículo antes de ponerse al día, su seguro de brecha no pagará por los pagos atrasados.
El seguro Gap generalmente paga la diferencia entre el ACV de su automóvil averiado y el saldo restante debido a su titular de embargo preventivo sobre su préstamo de automóvil. Pero existen excepciones y condiciones para eliminar las políticas de ciertos artículos, como los pagos tardíos del automóvil.
Si tiene pagos atrasados o se le concedió un feriado de pago para que algunos pagos se transfirieran al final de su préstamo, esta cantidad no estaría cubierta por su póliza de seguro de brecha. Si hubiera pagado a tiempo, estos fondos no habrían vencido en el momento de la pérdida total.
El seguro Gap no cubrirá su automóvil si se declara una pérdida total, pero se deniega su cobertura de cobertura o si no tenía cobertura de seguro primaria en el vehículo en el momento del accidente.
Puede comprar un seguro gap en autos usados. Las leyes estatales y las pautas de las compañías de seguros varían, pero existen políticas de brechas que están disponibles para los automóviles usados que se financian. El seguro Gap es beneficioso cuando el valor de un vehículo, ya sea nuevo o usado, se deprecia mientras aún debe dinero en el préstamo o arrendamiento.
No puede obtener seguro de brecha para líneas de crédito que pueden utilizarse para fines distintos de un vehículo. El seguro Gap no funciona con préstamos hipotecarios, líneas de crédito, pagos globales u otros tipos de préstamos específicos para vehículos.
Si ha usado dinero de su línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC) para comprar su automóvil, el seguro de brecha no cubriría este tipo de préstamo, ya que el HELOC no se utiliza específicamente para un préstamo de vehículo.
Los proveedores de seguros de Gap no ofrecerán cobertura si su préstamo es a través de un particular en lugar de ser un préstamo estructurado de una institución financiera comprobada, como un banco o una compañía financiera.
Con un préstamo de una parte privada, es difícil para el operador de brecha saber que el préstamo es solo para el vehículo, y que los pagos se hicieron a tiempo.
Gap insurance no es aceptado por ningún departamento de vehículos de motor como prueba de seguro. No es el tipo correcto de seguro necesario para mostrar la responsabilidad financiera cuando se va a registrar o renovar el registro en su vehículo.
El seguro Gap no se puede transferir a un vehículo o préstamo diferente. Si está comerciando, vendiendo o comprando un vehículo nuevo, deberá obtener una nueva política para cubrir el vehículo recientemente financiado.
No recibirá un reembolso por su seguro de brecha si paga el auto o lo intercambia. Si financió su vehículo y el seguro de brecha es parte del pago mensual financiado de su vehículo, entonces probablemente no recibirá ningún reembolso por su brecha de seguro. Esto se debe a que cuando la cobertura se paga mensualmente, como parte de su pago mensual financiado, la cobertura se usa ese mismo mes.
Si pagó por completo su póliza de seguro de brecha, deberá ponerse en contacto con la compañía que le vendió la póliza para ver si hay alguna prima no utilizada que debe reembolsarse cuando canjee o pague su automóvil.
Si realiza un pago inicial decente, su vehículo se deprecia a un ritmo constante, y está pagando el saldo del préstamo cada mes, entonces, por lo general, no necesitaría una cobertura de seguro brecha.
El seguro Gap solo es necesario si tiene un valor líquido negativo en su automóvil (debe más que el valor del vehículo) ya que esta cobertura solo paga el saldo restante del préstamo después de que se pagó el ACV cuando se descubrió que su automóvil era pérdida total por una aseguradora. Si debe menos del valor de su vehículo, guarde su dinero; no necesita comprar cobertura de espacio.
El seguro Gap normalmente no tiene un deducible adjunto. Algunas pólizas pagan el deducible y otras no. Cuando el seguro gap paga el monto deducible del seguro primario, el monto del deducible no se reembolsa en realidad a usted. En cambio, el deducible de seguro primario se toma del pago de su vehículo totalizado y se cubre como parte de su saldo pendiente de pago, que es el que paga el seguro de déficit.
Lo que no cubre el seguro de brecha
El seguro Gap generalmente no pagará por:
- Pagos de arrendamiento / préstamo vencidos
- Costos de garantías extendidas, seguro de vida de crédito u otro seguro adquirido con el préstamo o arrendamiento
- Saldos arrastrados de préstamos o arrendamientos anteriores
- Sanciones financieras impuestas bajo un arrendamiento por uso excesivo
- Depósitos de seguridad no reembolsados por el arrendador
- Montos deducidos por la aseguradora primaria por desgaste, daños previos, remolque y almacenamiento
- Equipo agregado al automóvil por el comprador, lo que significa que solo el equipo instalado de fábrica está cubierto
- Problemas mecánicos, como fallas en el motor o la transmisión, o cualquier otro problema del automóvil que no sean pérdidas cubiertas por su póliza de seguro de automóvil
Cómo cancelar el seguro de brecha
Si ya no desea su póliza de seguro de brecha actual porque cree que pagó demasiado por ella, entonces compare para ver si es posible una póliza más barata. Si es así, vea cómo cancelar la actual antes de comprar la nueva.
Puede cancelar el seguro de espacio si ya no lo necesita. Si acaba de comprar la póliza, es posible que si la cancela dentro de un cierto período de tiempo (generalmente 30 días) puede recibir un reembolso completo. Se puede aplicar una tarifa de cancelación.
Si cancela la póliza después del período inicial, probablemente reciba un reembolso prorrateado según el período de tiempo durante el cual mantuvo la póliza en vigencia. No puede obtener un reembolso completo porque ya ha "usado" una parte de este.
Si todavía está al revés en el préstamo de su automóvil (debe más de lo que vale), entonces es probable que aún se necesite un seguro de espacio. Si ahora debe menos que el ACV del automóvil, podría cancelar su seguro de brecha, ya que no pagaría si su automóvil fuera anotado por una compañía de seguros después de un accidente.
Si compró su seguro de brecha a través de un concesionario o una compañía financiera, podría encontrar una póliza con una cooperativa de crédito o compañía de seguros de automóviles por mucho menos. Compare el seguro de brecha, tal como lo haría con la póliza de seguro de automóvil nuevo.
Este artículo está adaptado con la aprobación de carinsurance.com: //www.carinsurance.com/gap-insurance.aspx