Hay muchas razones por las cuales las personas se declaran en bancarrota, pero en todos los casos, el crédito del declarante sufre un gran golpe, lo que dificulta la financiación de grandes compras. En el lado positivo, encontrar un acreedor para emitir un préstamo para un vehículo no es imposible, y en algunos casos puede ser más fácil de lo que cabría esperar.
Cualquiera que sea su situación de bancarrota, puede ser un largo camino hasta la recuperación para reparar el daño en el que incurre su crédito; y, dependiendo de la presentación (ya sea el Capítulo 7 o el Capítulo 13), hay mucha información sobre las legalidades de cada uno. Conocer sus derechos para cada caso es clave tanto para evitar más daños a su crédito como para obtener la mejor oferta posible al comprar un automóvil.
Las leyes de bancarrota varían de estado a estado, y es muy importante saber cuáles son las leyes dentro del estado que presenta. Dicho esto, comprender el alcance total de su situación financiera es importante, por lo que puede comprar el vehículo adecuado para usted en las mejores circunstancias que su situación puede ofrecer.
Parte 1 de 2: asegúrese de entender su situación de bancarrota
Paso 1: Determine el tipo de bancarrota que ha solicitado y sus obligaciones. No tome ninguna medida para comprar un automóvil hasta que sepa qué tipo de bancarrota ha presentado y comprende sus obligaciones con el acreedor, para que pueda considerar sus mejores opciones antes de realizar una compra.
- Propina: Es posible que desee consultar con un especialista en crédito o planificador financiero para ayudarlo a comprender mejor su situación financiera y crediticia al comienzo de su bancarrota, y para ayudar con la planificación futura y la fijación de objetivos.
Paso 2: conozca sus derechos bajo las leyes de bancarrota del Capítulo 7 o Capítulo 13 de su estado. El principal factor decisivo para el capítulo de bancarrota que presenta está determinado por su nivel de ingresos.
Su situación también varía en función de lo que debe a los acreedores y qué tipo y cuántos activos tiene.
En la mayoría de los casos relacionados con la bancarrota del Capítulo 7, todos sus activos no exentos serán liquidados para ayudar a pagar su deuda pendiente.
Los activos no exentos incluyen elementos no esenciales que usted tiene que valen algo, incluidas joyas y ropa caras, instrumentos musicales, electrodomésticos, dinero desechable y cualquier vehículo adicional que no sea el que los acreedores determinan que necesita.
Según el Capítulo 7 o 13, si tiene un vehículo razonable, es probable que pueda quedarse con él. Pero según el Capítulo 7, si tiene un vehículo de lujo, es posible que tenga que venderlo, comprar un vehículo más barato y usar el dinero sobrante para pagar las deudas.
Paso 3: Trabaja para mejorar tu crédito. Tome medidas para reconstruir su crédito obteniendo una o dos tarjetas de crédito aseguradas. Mantenga sus saldos por debajo de la línea de crédito, y siempre realice sus pagos con prontitud.
Su crédito se dañará durante un período de tiempo prolongado en cualquier capítulo de quiebra, y en ocasiones puede llevar hasta diez años recuperarse por completo.
Sin embargo, puede restablecer su capacidad de financiar algunas compras después de una cierta cantidad de tiempo, a veces dentro de unos pocos meses según el Capítulo 7, y generalmente dentro de unos pocos años según el Capítulo 13.
- Propina: Considere establecer pagos automáticos para las tarjetas aseguradas, si su compañía de tarjetas de crédito lo permite, para que no pierda accidentalmente una fecha límite de pago.
Parte 2 de 2: comprar un automóvil en bancarrota
Paso 1: determina si realmente necesitas un automóvil. Su situación de bancarrota requerirá que tome muchas decisiones financieras difíciles en el camino, y reevaluar su interpretación de "necesidad" y "querer" podría ser una tarea importante e importante.
Si vive en un área donde el transporte público es una opción razonable, o si tiene personas con las que puede compartir el viaje, puede que no valga la pena adquirir la nueva deuda de un automóvil mientras está en bancarrota.
Paso 2: obtenga una descarga de bancarrota, si puede. Si decide que necesita comprar un automóvil, espere hasta obtener una descarga de bancarrota.
Las quiebras del Capítulo 7 generalmente se dan de baja en unos pocos meses, en ese momento es probable que pueda obtener un préstamo para el automóvil.
Según el Capítulo 13, podrían pasar años antes de que reciba una descarga de bancarrota. Esto puede parecer desalentador, pero puede adquirir una nueva deuda en virtud de la bancarrota del Capítulo 13.
Siempre hable con su administrador acerca de sus planes de compra, ya que es posible que el administrador tenga que aprobar sus planes ante el tribunal y recibir la documentación necesaria para obtener un préstamo antes de seguir adelante.
Paso 3: Considere completamente los cargos financieros involucrados en la compra de un automóvil. Si puede adquirir una nueva deuda en quiebra, sus tasas de interés podrían llegar al 20%. Esté absolutamente seguro de que puede pagar el automóvil que decide financiar.
- Propina: Si puede esperar unos años para asumir una nueva deuda, podría ser su mejor opción. Recibirá mejores condiciones de pago a medida que mejore su crédito.
Cualquiera sea su situación, no acepte préstamos de prestamistas hawkish que quieran darle dinero el día después de recibir su alta por correo. No compre en el marketing emocionalmente manipulativo que dice: "entendemos su situación y estamos aquí para ayudarlo a recuperarse".
Estos prestamistas le prometerán cualquier cosa por una tasa de interés del 20%, y en ocasiones se asocian con concesionarios 'preferidos', que pueden vender autos de mala calidad a precios altos.
En su lugar, consulte con los prestamistas de crédito malo que se ofrecen a través de concesionarios de buena reputación en su área. Siempre tenga cuidado con la calidad de cualquier automóvil que esté comprando, y esté preparado para pagar altas tasas de interés.
Paso 4: Compare precios bajos. Lleve a cabo la mayor cantidad de investigaciones posible sobre los mejores autos usados a los precios más bajos. A veces los mejores autos no son los más hermosos, así que no te preocupes demasiado por la estética.
Considere los autos más confiables que tienen excelentes críticas y tienen una etiqueta de precio decente. Es posible que desee intentar investigar autos usados en sitios web confiables como Edmunds.com y Consumer Reports.
- Advertencia: Si le otorgan un préstamo, prepárese para realizar un pago inicial grande y tenga tasas de interés muy altas cercanas al 20%. Mientras busca el vehículo adecuado, puede usar ese tiempo para comenzar a ahorrar para el pago inicial.
Paso 5: compre un automóvil con efectivo, si es posible. Si de alguna manera puede evitar que se confisque algo de efectivo después de declararse en bancarrota, considere comprar un automóvil con efectivo.
Es muy probable que sus cuentas bancarias se liquiden por completo, pero las leyes varían de un estado a otro, como lo hacen los términos de su bancarrota. Las reglas para la liquidación de activos son más estrictas en el Capítulo 7 que en el Capítulo 13.
En cualquier caso, deberá encontrar un vehículo usado a un precio razonable que se encuentre en buenas condiciones de funcionamiento, con un kilometraje relativamente bajo. Recuerde, si tiene un vehículo que se considera "lujoso", la corte puede obligarlo a venderlo para pagar las deudas.
- Propina: Si aún no se declaró en quiebra, considere comprar un automóvil con efectivo antes de declararse en bancarrota. Pero incluso en este caso, debe comprar un vehículo a un precio razonable.
Paso 6: asegúrese de que su informe de crédito esté libre de embargos. Limpie todas las reposiciones que tenga en su registro antes de consultar con un prestamista, si tiene alguna. En muchos casos, los prestamistas se preocupan mucho más por las reposesiones que por la bancarrota.
Una reposesión les dice que una persona no pudo, o decidió no hacer sus pagos. Por el contrario, las personas que se declaran en bancarrota probablemente hicieron sus pagos a tiempo, pero fueron golpeados por un golpe financiero devastador que los forzó a entrar en su situación.
Una reposesión es relativamente fácil de obtener de su informe de crédito debido a la cantidad de documentación y la prueba que se requiere para que permanezca en el informe. Si no se puede verificar completamente, entonces, legalmente, debe ser eliminado.
Si desafía formalmente una entrada de reposesión, tiene buenas posibilidades de que se elimine de su informe de crédito porque es posible que la compañía que ordenó la recuperación no responda a la solicitud de verificación del acreedor o que no tenga toda la documentación. De cualquier manera, tú ganas.
Paso 7: mantenga limpio su registro de manejo. La mayoría de los prestamistas hará un barrido completo de su historial documentado, ya que usted es más un riesgo que otros prestatarios.
Para esto, extraerán sus registros de manejo para ayudarlos a tomar una decisión sobre si deben prestarle o no. Si no están decididos, su registro de manejo podría ayudarlos a decidir con seguridad. Si tiene un buen historial de manejo, existe una buena posibilidad de que su préstamo se realice ya que el vehículo es garantía del préstamo.
Si tiene puntos en su registro, vea si reúne los requisitos para asistir a la escuela de manejo para que los eliminen.
Paso 8: comience su búsqueda del mejor prestamista que su situación pueda ofrecer. Mire en línea, en anuncios locales, y pregúntele a sus amigos y familiares.
Tendrá muchas opciones para los concesionarios (la palabra clave aquí es 'distribuidores', no los 'prestamistas de mal crédito' que recibió por correo el día después de que recibió su alta) que se especializan en financiar el mal crédito y las bancarrotas.
Sea muy claro y honesto sobre los términos de su bancarrota, ya que algunos casos los harán más propensos a aprobarlos.
- Propina: Puede ser una buena idea comenzar con las instituciones crediticias con las que ha tratado en el pasado y donde ha tenido un buen historial. A veces, tener un cosignatario (familiar o amigo) puede facilitar el proceso, pero también hace que esa persona sea legalmente responsable de su deuda en caso de que no pueda pagarla.
Paso 9: busque reembolsos de los fabricantes de automóviles. Los mejores descuentos no están muy publicitados; pero si llamas a un concesionario y preguntas cuáles son los mejores reembolsos disponibles, ellos estarán encantados de ayudarte.
Es posible que desee utilizar el reembolso para complementar el dinero que haya ahorrado para el pago inicial, porque un pago inicial más alto hace dos cosas: le hace parecer menos arriesgado para el prestamista y puede reducir sus pagos mensuales.
- Propina: El mejor momento para buscar reembolsos es el final del año del modelo (septiembre-noviembre), cuando los fabricantes y distribuidores buscan mover los modelos más antiguos para hacer espacio para los nuevos.
Cualquiera sea su situación de bancarrota, puede que no sea tan inútil como inicialmente podría pensar. Siempre trata de mantenerte tan positivo como puedas al respecto. Hay maneras en que puede comprar un automóvil, recuperar su crédito y mejorar su situación financiera a largo plazo. La diligencia y la paciencia son la clave, ya que se trata de estar lo más informado posible sobre su situación de bancarrota personal, para que pueda dar los pasos necesarios y positivos.