Cómo comprar un automóvil usando su línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Comprar un auto nuevo o usado a menudo significa que debe encontrar financiamiento. Muy a menudo esto es a través del concesionario, un banco o un prestamista en línea. Si bien la mayoría de los prestamistas cobran una tasa de interés alta al contratar un préstamo para un automóvil, usted tiene otra opción.

Utilizando el valor acumulado de la vivienda que ha acumulado en su casa después de muchos años de realizar pagos, puede financiar un vehículo nuevo o usado. La tasa de interés de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es más baja que la que pagaría por un préstamo de automóvil tradicional, y si tiene suficiente capital acumulado, incluso podría pagar su vehículo por completo y evitar un pago total del automóvil. Al usar un HELOC, debe seguir un proceso específico, como se detalla en esta guía.

Antes de quedarse sin comprar un automóvil con HELOC, asegúrese de ver las ventajas y desventajas de esta opción. Si bien un HELOC inicialmente podría parecer una excelente manera de ahorrar dinero en la compra de un vehículo, a menudo existen algunos obstáculos ocultos para hacerlo. Siempre que comprenda las desventajas y esté dispuesto a correr el riesgo, entonces usar HELOC para comprar su próximo vehículo nuevo o usado podría ser la solución adecuada para usted.

Imagen: Banco de EE. UU.

• Propina: Use una calculadora en línea, como la de US Bank, para ver qué tipo de préstamo es el adecuado para usted.

Parte 1 de 3: prepararse para aplicar

Después de determinar que realmente desea utilizar un HELOC para comprar un vehículo, es hora de prepararse para solicitar uno.

Paso 1: Determine la cantidad de capital que tiene en su casa. Para obtener un HELOC, debe haber acumulado una cierta cantidad de capital en su hogar. Normalmente, necesita al menos un 10 por ciento de capital en su hogar para calificar para un HELOC.

La mayoría de los prestamistas prefieren que tenga al menos 20 por ciento de capital en su hogar; esencialmente, cuanto más equidad tenga en su hogar, mejor.

Además de la equidad en su hogar, la mayoría de los prestamistas también prefieren que el pago de su hipoteca, el seguro, los impuestos y el pago HELOC en sí no sean más del 28 por ciento de su ingreso bruto mensual.

Paso 2: comience a consultar prestamistas. Una vez que haya determinado que califica para un HELOC, debe verificar varios prestamistas para ver qué términos ofrecen.

Comience con el banco que usa actualmente. Pregúnteles qué necesita para calificar con ellos para un HELOC. Si sus términos y tarifas parecen un poco altos, entonces es posible que deba considerar otras opciones.

Paso 3: mira lo que otros bancos están ofreciendo. Si bien, naturalmente, desea comenzar con el banco a través del cual actualmente tiene su hipoteca, también debe consultar otros prestamistas y considerar elegirlos si le ofrecen mejores tarifas y condiciones.

Vea lo que otros bancos ofrecen cuando se trata de términos de hipotecas y tasas de interés. Si encuentra un prestamista que ofrece mejores términos y tasas y desea cambiar, deberá refinanciar su casa.

• Nota: No pierde el capital de su casa cuando refinancia su hipoteca.

Imagen: Bankrate

• Propina: Puede usar una calculadora en línea, como la de Bankrate, para determinar cuánto tendría que pagar cada mes para retirar el préstamo HELOC en una fecha determinada.

Parte 2 de 3: completar el proceso de solicitud

Llenar la solicitud HELOC y hacer que nuestra casa sea evaluada son algunos de los próximos pasos en el proceso una vez que haya encontrado un prestamista con el que esté satisfecho.

Paso 1: proporcionar prueba de ingresos. Además de la aplicación en sí, debe proporcionar un comprobante de ingresos, tal como lo haría al obtener una hipoteca.

Hay muchas formas de proporcionar comprobantes de ingresos. La forma principal es dar a la institución financiera copias de sus recibos de pago. Salvo eso, o si trabaja por cuenta propia, las declaraciones de impuestos del año anterior también pueden actuar como comprobante de ingresos.

También puede proporcionar declaraciones de depósito directo de su banco o un estado de cuenta que muestre información de jubilación. En esencia, el prestamista está tratando de asegurarse de que tenga una forma de devolver el HELOC.

Paso 2: someterse a una verificación de crédito. Espere que los prestamistas también realicen una verificación de crédito como parte del proceso de solicitud porque una cosa que necesita para calificar para un HELOC es una buena calificación crediticia.

Prepárese para esta eventualidad tomando medidas para mejorar su puntaje crediticio, incluido el pago de sus cuentas a tiempo y realizar pequeñas compras en una tarjeta de crédito y liquidarlas oportunamente.

• Propina: Cuando envíe una solicitud de HELOC a múltiples prestamistas, intente hacerlo dentro de un período de 14 días. FICO cuenta las consultas dentro de un período de 14 días como una sola consulta de crédito difícil, lo que puede evitar que su puntaje crediticio disminuya demasiado.

Paso 3: haga que su casa sea evaluada. Otro requisito de los prestamistas al solicitar un HELOC es una tasación del hogar. El prestamista necesita determinar que su casa está en su valor o por encima de su valor en el momento en que originalmente obtuvo una hipoteca sobre él.

El prestamista enviará un tasador de origen como parte del proceso de solicitud.

La tarifa de solicitud que paga por HELOC incluye la tarifa para el inspector y debe ser parte de los costos de cierre.

• Propina: Guarde todos sus recibos de proyectos de mejoras para el hogar. Además de necesitarlos para sus impuestos, también brindan una prueba adicional de que usted mejoró el valor de su hogar.

Parte 3 de 3: Encontrar y comprar un vehículo

Ahora que tiene su HELOC y sabe cuánto puede pagar, es hora de encontrar un vehículo. Cuando tiene un HELOC, tiene una cuenta que usa cheques o una tarjeta de crédito para pagar artículos como un vehículo.

Imagen: listados de coches

Paso 1: determina el tipo de vehículo que deseas. Al buscar un vehículo, hay varias fuentes que puede mirar, entre ellas:

• Internet: cuando busca en línea, puede utilizar sitios web diseñados para ayudarlo a encontrar el automóvil que desea. Algunos de estos sitios incluyen Autotrader, Cars.com y Craigslist.
• Un concesionario: puede visitar la ubicación física del concesionario o ir a su sitio web en línea. De cualquier manera, asegúrese de comparar lo que encuentre con las ofertas de otros concesionarios.

Imagen: Carfax

Paso 2: obtener un informe de historial de automóviles. Si encuentra un vehículo que le interese, ejecute un informe de historial de automóviles para verificar su historial de accidentes y otra información importante.

La mayoría de los concesionarios ofrecen un informe del historial del vehículo con sus vehículos. Puede acceder a estos en línea en el sitio web de la concesionaria haciendo clic en la lista en la que está interesado.

De lo contrario, tendrá que visitar un sitio que ejecuta informes de historial de automóviles, como Carfax, para ejecutar un informe sobre el vehículo que está mirando. Para hacerlo, necesitará el número de identificación del vehículo (VIN).

Imagen: Kelley Blue Book

Paso 3: busca el valor de mercado justo del vehículo. Además del informe del historial del vehículo, también debe determinar el valor justo de mercado del vehículo para asegurarse de que no pague demasiado.

Algunos buenos sitios para determinar el valor justo de mercado de un vehículo incluyen Kelley Blue Book y Edmunds.com.

Paso 4: prueba de conducir el vehículo. El último paso antes de aceptar comprar un vehículo es tomarlo como prueba.

Cuando realice una prueba de manejo del automóvil, asegúrese de conducirlo en carreteras que sean similares a las que experimentaría regularmente, como colinas, largas rectas o curvas, según sus rutas habituales.

• Propina: Mientras se encuentre en la prueba de manejo, solicite a un mecánico de confianza, como uno de Vermin-Club, que revise el vehículo para asegurarse de que no tenga problemas subyacentes graves.

Paso 5: habla con el concesionario. Asegúrese de que el concesionario que desea utilizar acepta un HELOC como pago.

Para vehículos usados, también debe negociar según los problemas que encuentre con el vehículo, explicando que representan problemas que deberá resolver si compra el vehículo, reduciendo así su valor para usted.

Si encontró un vehículo similar en otro lugar, utilícelo como apalancamiento para obtener un mejor precio.

Paso 6: Considera los concesionarios privados. También puede comprar un vehículo a un vendedor privado utilizando un HELOC.

Sin embargo, recuerde seguir el mismo proceso al comprar un vehículo de un vendedor privado que usaría con un concesionario, lo que incluye investigar el historial del vehículo, determinar su valor justo de mercado y llevarlo a cabo una prueba de manejo.

Paso 7: compra el vehículo. Una vez que haya encontrado el vehículo que desea y haya resuelto todos los detalles, es hora de comprar su vehículo nuevo o usado.

Al comprar un vehículo con HELOC, debe tener en cuenta ciertas cosas, como por ejemplo si desea pagar el precio total del vehículo por adelantado o pagarlo con el tiempo y simplemente usar el HELOC para el pago inicial. Aquí están sus dos opciones presentadas:

• Opción 1: Pague el vehículo inmediatamente. Considerado como la mejor opción por muchos, pagar el monto total de la compra por adelantado le impide asumir otro pago mensual en forma de un pago de automóvil. Aquí es donde la tasa de interés más baja de HELOC vale la pena. Con el mayor interés de un préstamo de automóvil, habría pagado mucho más durante la vigencia del préstamo.

• Opción 2: Pague el vehículo con el tiempo. Esta opción es buena si no tiene suficiente capital acumulado en su casa para pagar el monto total en este momento, o si desea evitar el uso de una gran parte del capital de su casa.

Muchos expertos recomiendan que si utiliza un HELOC para obtener un automóvil inicialmente, entonces tiene una manera de pagar el HELOC rápidamente si la tasa aumenta drásticamente.

• Advertencia: Todos los HELOC vienen con una política de cancelación de tres días. Durante tres días después de que se registre para un HELOC, ambas partes ingresan a un período de espera. Mientras espera, ninguna actividad asociada con el préstamo puede tener lugar, incluido el prestamista que envía los fondos para la compra del vehículo. Esto le da tres días para pensar y reconsiderar el HELOC y cancelarlo sin penalización.

• Propina: Asegúrese de deducir los intereses de su préstamo HELOC de sus impuestos cuando los prepare.

Un HELOC proporciona una excelente manera de comprar un vehículo nuevo o usado al tiempo que le ahorra dinero en intereses. Simplemente recuerde considerar todos los factores y siga todos los pasos de esta guía cuando solicite un HELOC para la compra de su próximo automóvil.